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全網(wǎng)都在夸的守衛(wèi)者3號(hào)，真有那么好？

慧擇小馬老師 · 一年前17084 人看過(guò)

3月9日，守衛(wèi)者3號(hào)重疾險(xiǎn)正式上線。

其實(shí)在此之前，很多同業(yè)就已經(jīng)寫過(guò)這款產(chǎn)品。

大家給出的都出乎意料的一致：

守衛(wèi)者3號(hào)又是一款高性價(jià)比重疾險(xiǎn)。

作為一個(gè)認(rèn)真的小編，對(duì)此是有些許疑問(wèn)的。

守衛(wèi)者3是否如全網(wǎng)吹爆的那么好？

性價(jià)比又高在哪？

本著求真務(wù)實(shí)的探索精神，今天和大家好好分析下這款產(chǎn)品。

一、守衛(wèi)者3號(hào)產(chǎn)品解讀

做了張守衛(wèi)者3號(hào)的保障詳情表，方便大家查看。

如上圖，守3的產(chǎn)品特點(diǎn)我都一一用紅色字體標(biāo)明。

先說(shuō)下產(chǎn)品的亮點(diǎn)吧。

1、重疾賠2次不分組

多次賠付型重疾險(xiǎn)，主要是想解決患了一次重疾后，可能無(wú)法繼續(xù)購(gòu)買重疾險(xiǎn)的問(wèn)題。

比如我們之前的一位用戶，確診了甲狀腺癌，不過(guò)病情很穩(wěn)定，后續(xù)康復(fù)也非常良好。

但就是因?yàn)橛羞^(guò)患癌經(jīng)歷，導(dǎo)致他目前無(wú)法購(gòu)買重疾險(xiǎn)了。

而守衛(wèi)者3號(hào)的重疾可賠2次，就能很好解決這個(gè)問(wèn)題。

即便是患了一次重疾，還會(huì)有第2次重疾賠付的可能性。

那不分組是什么意思呢？

在此之前，一些常見(jiàn)的多次賠付型重疾險(xiǎn)，會(huì)將100多種疾病分成6個(gè)組。

每組的重疾數(shù)量從一種到幾十種不等，這樣分組的缺點(diǎn)事“同一個(gè)組的疾病只能賠1次”。

比如常見(jiàn)的心血管疾病，腦中風(fēng)、心梗、動(dòng)脈搭橋等，如果賠了心梗、那么中風(fēng)、搭橋術(shù)等疾病就可能賠不了。

只有得了其他組的疾病才能賠。

但如果是不分組，只要兩次所患重疾不是同一個(gè)疾病，就可以獲賠第2次重疾。

賠了中風(fēng)，還可以繼續(xù)賠心梗、癌癥、搭橋術(shù)、動(dòng)脈手術(shù)等疾病。

所以不分組的重疾險(xiǎn)，會(huì)大大提高多次重疾的獲賠率，也更實(shí)用。

2、身故保障是可選責(zé)任

這兩年，不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)越來(lái)越受大家喜歡了。

守衛(wèi)者3號(hào)也順應(yīng)了這個(gè)趨勢(shì)，將身故保障設(shè)置成了可選責(zé)任。

選了，就是帶身故的重疾險(xiǎn)，即身故會(huì)獲賠保額，買50萬(wàn)就賠50萬(wàn)。

不選就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，沒(méi)有身故責(zé)任。

不過(guò)，當(dāng)保障期限為70歲時(shí)，守衛(wèi)者3號(hào)會(huì)強(qiáng)制附加保障身故責(zé)任。

建議的話，如果不想帶身故責(zé)任，可以將保障期限延長(zhǎng)點(diǎn)，保到80歲或終身。

3、惡性腫瘤津貼+新冠賠付

守衛(wèi)者3號(hào)沒(méi)有延續(xù)之前的癌癥2次賠付保障，而是搞了個(gè)癌癥津貼：

確診癌癥1年后，如果還在持續(xù)治療，就會(huì)賠30%保額，最高給付3年，總計(jì)90%保額。

相比于癌癥2次賠付，這個(gè)癌癥津貼的優(yōu)勢(shì)在于“間隔期只有1年，賠到津貼的概率會(huì)大大提高”。

因?yàn)榘┌Y2次賠付保障，第1次癌癥和第2次癌癥一般得間隔3年時(shí)間，才能賠到保額。

而這個(gè)癌癥津貼只需間隔1年即可。

還有個(gè)很人性化的保障就是：

在4月30日前確診新冠病毒，可獲賠保額。

除此之外，守衛(wèi)者3號(hào)的投保年齡最高只到45周歲。

也就是說(shuō)超過(guò)45周歲的朋友就買不了了。

等待期是180天，相比90天有點(diǎn)長(zhǎng)，不過(guò)正常的健康人群挨過(guò)這個(gè)期限應(yīng)該不成問(wèn)題。

二、同類型產(chǎn)品對(duì)比

產(chǎn)品好不好，性價(jià)比高不高，需要對(duì)比才能得知。

守衛(wèi)者3號(hào)是多次賠付不分組的重疾險(xiǎn)，我另外找了兩款同類型產(chǎn)品一起對(duì)比：

百年人壽康惠保多倍保

復(fù)星聯(lián)合倍吉星

從保障內(nèi)容上看，守衛(wèi)者3號(hào)相比另外兩款同類產(chǎn)品還是有較大優(yōu)勢(shì)的。

● 比如守3有前15年額外賠50%重疾保額；

● 中癥的賠付比例要更高一點(diǎn)；

● 還有個(gè)癌癥津貼保障。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，畢竟守衛(wèi)者3號(hào)是新品，肯定有它的過(guò)人之處。

價(jià)格對(duì)比上，我也做了一張保費(fèi)測(cè)算圖。

50萬(wàn)保額、30年交、保終身

上圖分別是不含身故責(zé)任和含身故責(zé)任的保費(fèi)測(cè)算。

選取了0和30歲兩個(gè)年齡段。

可以看到，守3的價(jià)格優(yōu)勢(shì)還是很明顯的。

保費(fèi)上要比另外兩款產(chǎn)品便宜10%左右。

結(jié)論：

根據(jù)對(duì)比來(lái)看，無(wú)論是保障內(nèi)容還是價(jià)格，守衛(wèi)者3號(hào)相比同類型產(chǎn)品性價(jià)比還是很高的。

三、與單次賠付型重疾險(xiǎn)對(duì)比

在上面對(duì)比了同類型的多次賠付型重疾險(xiǎn)。

那和單次賠付型重疾險(xiǎn)對(duì)比如何呢？

我也找了兩款目前風(fēng)頭正盛的單次賠付型重疾險(xiǎn)：

信泰保險(xiǎn)超級(jí)瑪麗2020max

橫琴人壽優(yōu)惠寶

老規(guī)矩，還是先看產(chǎn)品保障詳情表：

守衛(wèi)者3號(hào)與超級(jí)瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶對(duì)比

從保障內(nèi)容來(lái)看，超級(jí)瑪麗和優(yōu)惠寶的額外重疾保額賠付上更充足點(diǎn)：

● 另外兩款則是60歲、61歲前額外賠50%保額。

不過(guò)守3的產(chǎn)品形態(tài)和這兩款產(chǎn)品有著根本差異：

守3的重疾可以賠2次；而另外兩款的重疾只能賠1次。

價(jià)格對(duì)比上，為了公平起見(jiàn)，我將超級(jí)瑪麗2020max和優(yōu)惠寶的保費(fèi)測(cè)算都帶上了癌癥2次賠付保障。

如下，3款產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)比圖：

同樣是50萬(wàn)保額、30年交、保終身

守衛(wèi)者3號(hào)與超級(jí)瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶價(jià)格對(duì)比

可以看到，守3的價(jià)格相比另外兩款產(chǎn)品，也是有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力的。

當(dāng)不含身故責(zé)任時(shí)，同樣的測(cè)算：

男性費(fèi)率守3和超級(jí)瑪麗2020max差不多，僅相差100元，優(yōu)惠寶則要貴點(diǎn)，保費(fèi)足足高達(dá)7000元。

女性費(fèi)率這塊，差距就大了。

守3是5570、另外兩款則是6435和6350元。

整整便宜12%左右。

帶上身故責(zé)任時(shí)，守3的價(jià)格也是最便宜的。

這種測(cè)算方法，守3患了一次重疾，還可以賠1次重疾（前提是第2次重疾和第1次重疾不想同）。

比如第一次患心梗、可以繼續(xù)賠癌癥、中風(fēng)、動(dòng)脈搭橋術(shù)等。

但另外兩款的多次賠付僅限于癌癥，這樣多次賠付的實(shí)用性就要弱很多。

對(duì)比了保障內(nèi)容和價(jià)格，咱們繼續(xù)深挖條款。

如下，3款產(chǎn)品的10大高發(fā)輕癥疾病保障圖：

守衛(wèi)者3號(hào)與超級(jí)瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶高發(fā)輕癥對(duì)比

總體上看，3款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥保障都很全面，沒(méi)有缺失。

但是守衛(wèi)者3號(hào)和超級(jí)瑪麗要更好一點(diǎn)。

這兩款的“輕微腦中風(fēng)”疾病是當(dāng)作中癥賠付，這樣的話就能賠到更多的保額。

而且“較小面積III度燒傷”輕癥和中癥都可以賠（根據(jù)燒傷比例而定）。

結(jié)論：

對(duì)比看來(lái)，多次賠付的守衛(wèi)者3號(hào)即便是面對(duì)高性價(jià)比的單次賠付型產(chǎn)品，也是有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力的，特別是價(jià)格上，優(yōu)勢(shì)很大。=如果你想買多次賠付的重疾險(xiǎn)，守衛(wèi)者3號(hào)是首選。

四、守衛(wèi)者3號(hào)兒童保障版

守衛(wèi)者3號(hào)除了大人可以投保，也有個(gè)兒童保障版本。

自帶20種少兒特定重疾，18歲前額外賠150%保額保障。

買50萬(wàn)保額，18歲前患少兒特疾，比如白血病，總計(jì)能賠到:

50+50*150%=125萬(wàn)保額。

如果是前15年患重疾，那么還有個(gè)額外50%的保額賠付，總計(jì)就是：

50+50*200%=150萬(wàn)保額。

對(duì)于兒童是否值得買呢？

同樣，我找了另外兩款高性價(jià)比的多次賠付型兒童重疾險(xiǎn)對(duì)比

復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝

橫琴人壽大黃蜂

相比于媽咪寶貝這款曾經(jīng)的少兒重疾險(xiǎn)扛鼎之作，守衛(wèi)者3號(hào)要更具有優(yōu)勢(shì)。

● 不僅有前15年額外賠150%保額保障。

● 輕、中癥的賠付比例也更高點(diǎn)。

● 最主要的是價(jià)格還要更便宜。

不過(guò)媽咪寶貝也有他的優(yōu)點(diǎn)：

守衛(wèi)者3號(hào)的少兒特定疾病保障限定在18歲前才能賠付，而媽咪寶貝的少兒特疾不限制年齡，超過(guò)18歲也能賠。

而上面的橫琴大黃蜂之所以價(jià)格最便宜。

主要原因在于它的重疾分組了，賠到多次重疾的概率要小一些。

老規(guī)矩，繼續(xù)深挖條款。

總結(jié)了15種高發(fā)的少兒特定重疾，如下3款產(chǎn)品的少兒特疾保障圖：

根據(jù)上圖，守衛(wèi)者3號(hào)和大黃蜂的少兒特定重疾保障要更全面。

比媽咪寶貝多一個(gè)溶血性尿毒綜合癥。

最終對(duì)比來(lái)看，還是守衛(wèi)者3號(hào)勝出，因?yàn)樗馁r付比例最高，達(dá)到足足250%保額。

五、守衛(wèi)者3號(hào)承保公司

最后聊聊守衛(wèi)者3號(hào)的保險(xiǎn)公司昆侖健康，基本情況長(zhǎng)這樣：

從圖中的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)上看，沒(méi)啥問(wèn)題。

成立時(shí)間在2006年，算是一家比較老牌的保險(xiǎn)公司了。

從底蘊(yùn)上起碼能夠讓人比較放心。

關(guān)于帶病投保，我體驗(yàn)了下守衛(wèi)者3號(hào)的核保流程。

像常見(jiàn)高發(fā)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、只要分級(jí)為2級(jí)，就能夠標(biāo)體承保。

即結(jié)節(jié)導(dǎo)致的疾病，比如甲癌、乳腺癌也能賠。

不過(guò)守3不支持醫(yī)?？ㄍ饨柰侗?，所以有這類情況的只能另作其他考慮了。

最后做個(gè)總結(jié)吧：

● 如果你想買多次賠付型的重疾險(xiǎn)，可以首先考慮守衛(wèi)者3號(hào)。

● 保障期限上，建議直接到保終身，70歲太短，從精算上看70歲之后才是重疾的更高發(fā)年齡段。

而且守3本身就是多次賠付型重疾，保障期限越長(zhǎng)，意味著能賠到多次重疾的概率也會(huì)大大提升。

● 如果選擇不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型版本，可以買個(gè)定期壽險(xiǎn)補(bǔ)充下身故保障。

文章有點(diǎn)長(zhǎng)，因?yàn)橐龅谋砀駜?nèi)容實(shí)在太多了，總之希望能夠幫到大家。

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